作者|刘一手

作者简介|没有什么好介绍的

今天是儿童节，小手祝福天下小盆友：快乐健康幸福成长！

小时候，一拿到压岁钱，还没有焐热呢，麻麻就十分热情地没收去了，还十分热情地说：麻麻给你保管啊。然后就没有然后了。不知道大家有没有小手类似经历。其实小手认为，这是不对的，钱是小，节是大，理财要从小孩抓起。财商教育，也是小孩教育的重要组成部分。

今天，小手就为大家推荐几种儿童理财产品，麻麻们，别在打小盆友压岁钱的注意啦。

一、储蓄：儿童理财卡

近年来，各银行都推出了儿童理财卡产品，这类产品就相当于我们小时候用的存钱罐（不过存钱罐只能存些小钱~），家长凭本人身份证和家庭户口簿就可申领。这些儿童卡具备一般借记卡的基本服务功能，如存取款、消费、转账等，但在缴费、网银、理财等其他功能方面则均有不同程度的限制。儿童银行卡消费有每日限额，多数银行是让儿童父母根据儿童实际条件来设定。小朋友们可以在父母的陪同下，持户口簿或其他有效身份证件来开立一张借记卡。孩子可以把这张银行卡作为自己的存钱罐，将自己的压岁钱、零花钱、奖学金等积攒起来，存入银行卡。

比如中国民生银行“小鬼当家卡”、中国工商银行“我爱宝贝”灵通卡、渣打银行0-18岁少年的金融服务“天骄少年”成长账户等等，都是不错的选择。有需要的家长可以去附近的各大银行网点询问最新的儿童理财卡产品~

二、银行推出的儿童专属理财产品

如果简单的存款产品已经不能满足增值的需求了，那么家长们就可以积极的寻找那些能够代替银行存款的理财产品。比如“低风险、稳收益”的银行理财产品，对于同期银行存款利率而言，银行理财产品收益率高，流动性比定存高很多，还可以自由选择期限，短至1天，长至1年以上。

另外，部分银行在儿童节也会推出专属的理财产品，投资期限较短，收益率适中，但比普通的银行理财产品收益率还是要高一点。

比如少儿人民币理财产品。这类产品的特点是完全针对儿童开发，购买期限多在1年半以上，属中长期理财产品，同时免收个人所得税。不仅如此，部分银行还在原产品基础上结合了储蓄、保险、基金、信托等功能，使产品内容更加丰富。

三、儿童教育基金

现在市面上出现专门为儿童设计的账户、专门着眼于儿童未来教育的基金定投产品。对于基金类产品，要首先明确这笔钱将来是给孩子用在什么地方，例如是给孩子将来接受非义务教育积蓄资金还是为孩子未来成长积蓄资金，然后再进行针对性的选购。

小手建议家长们选择“基金定投”的方式为自己的孩子配置教育基金或者成长基金，因为基金定投最大的优点就是可均衡投资成本，相当于零存整取，强制储蓄后小钱长期积累后变大钱。基金定投的关键还是要选好基金，定投单只基金额度要适当，另外，根据孩子的年龄，可选择为期3年、5年或8年等时间的基金定投。

比如一家银行推出的针对子女教育的“亲子基金定投”，就是引导家长以基金定投的方式做好教育资金的筹划，一对年轻夫妇成家立业，刚有了孩子，如果这个时候他们每月拿出500元做基金定投，假设以平均年收益率15%计算，一直坚持投资18年，这期间将总共投入10.8万元，但最后可积累约55万元。

四、少儿保险产品

首先保险没有好坏，只有适合，只有到真正的用上了保险，才能体会到保险对孩子的重要性！一般来说，优先考虑重疾险，在考虑教育险，最后是其他。

下面列举一些常见的儿童保险产品供大家参考。

1、儿童意外伤害险：由于孩子特有的天性，成长期充满了各种风险。这类保险保费便宜，保障额较高，属基础购买。保障范围：孩子发生意外事件后，可以得到经济赔偿，最高可赔付10万，建议所有家庭孩子必备。

比如泰康“少儿乐”综合意外险，这款本产品针对孩子在校日与非在校日的不同，提供不同的保障，让孩子三百六十五天天有保障。此外特别加强了意外医疗保障，提供意外伤害住院津贴保障。

最近由平安保险、史带保险、中意财险三家公司分别推出的128元、8元、20元起“熊孩子险”也十分受关注，其主要是针对“熊孩子”第三者责任险和“熊孩子”骨折意外险的保险。

2、儿童健康医疗险：同样是保费便宜，保障高，属基础购买，而且年龄越小的孩子保费越便宜。保障范围：孩子生病后的医疗费用报销。建议购买了意外伤害险的家庭补充购买儿童健康医疗险，尤其是如果孩子体质较弱，最好买一份，以抵御健康风险。

比如，众安保险针对4周岁到15周岁人群推出的儿童齿科医疗险，每份298元，提供市价2300元的牙齿护理套餐，分为护芽版、修芽版两个版本，含意外紧急齿科治疗（4000元）及口腔护理1次（2000元，含全面检查、洗牙、窝沟封闭治疗/龋齿填充治疗）的保障内容。产品保障期限1年，就诊范围为百家儿童齿科诊所，众安保险官网、官方微信、天猫旗舰店可购买，购买预约可免挂号、免排队就诊。

3、儿童重疾险：发生在小孩身上的可能对家庭有重大影响的花费最大的就是重大疾病。虽然重病的发生率低，但是一旦患病的治疗费用却很高，动辄几十万元甚至上百万元，会对一般家庭的经济带来较大压力。现在小孩患白血病（被称为少儿第一杀手重疾）的几率逐年提升的情况下，家长更应考虑给孩子买重疾险。

比如弘康人寿的贝健康少儿重疾险。该产品针对从出生30天到19周岁的人群，为消费型产品，每份保费每年均为70元，对65种重疾和15种轻症的保额分别为10万元、2万元，保障范围涵盖白血病、淋巴病、脑和神经系统肿瘤等儿童常见疾病。3岁以下可投保1份，4周岁到19周岁最多可投保3份，最高30万元保额。

4、儿童教育险：属储蓄型险种，定期定额缴费，做为中长期的教育资金储备。建议资产比较充足、有中长期教育储备需求的家庭购买。

比如招商信诺的宝贝启航少儿教育金，如果从孩子1岁开始投保，每月交费约1800元，交满10年，即可在孩子读书期间（15-25周岁）连续11年领取共计29万元教育金；除此之外，产品还提供30万元的重疾保障，每日100元的住院津贴。另外，该产品同样提供保费豁免服务，如投保人不幸发生合同约定的重疾或身故，可以免交剩余保费，孩子可以继续得到足额的教育金和保障。

在以上各类儿童保险中，家长投保意外险最多，占一半以上；投保健康险的约占三成；最后是教育金保险。家长们可以根据孩子的情况选择合适的保险~

如何培养孩子的财商？

股神巴菲特曾说过：“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯。”小手认为理财意识应从娃娃抓起，从小培养孩子的理财兴趣，让孩子一起“学会”理财，可以在潜移默化中提高他们的财商。

财商(FinancialQuotient简称FQ)，意为“金融智商“，指的是一个人认识、创造和管理财富的能力，财商教育，与智商、情商一样，是孩子成长素质教育中必不可少的部分。

儿童的财商教育一般从3岁开始培养，而5岁—12岁恰是儿童理财观念培养的黄金时期，小手建议家长朋友们，在孩子3岁至6岁时，就可以开始培养宝宝的理财概念了，例如辨认钱币、用钱购买简单用品等等。而7到11岁的孩子，则是注重培养孩子理财习惯的形成，比如带孩子去银行开户，存储零花钱、压岁钱等等，这不仅是培养孩子一个良好的生活习惯，也让孩子体验到“积少成多”的乐趣。12岁以后，就完全可以在家长的指导下，参与成人社会的商业活动，投资理财等活动。

此外，还可以给孩子渗透一些简单的投资逻辑。比如父母可以从游戏入手，先和孩子们玩一些“大富翁”的游戏，从游戏中建立起对投资的初始印象。然后介绍给孩子简单的投资知识，譬如带着他们在电脑前查看基金的净值，简单地告诉他们净值涨跌对自己的财富会有什么影响等等。

最后小手要提醒家长的是，关于儿童理财，重在培养理财意识，而不在投资收益！儿童理财，稳健第一，在面对诸多的投资渠道时，家长要为他们做好参谋，注意资金的安全，毕竟他们重在培养理财意识，而不在投资收益。

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